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クレジットカードでキャッシング!いくらまで借りられる?キャッシング枠の特徴と増やし方

  • クレジットカードは今や社会人にはなくてはならないものです。クレジットカードを持っているだけで社会的信用度が上がり、何かと利用するシーンは多いので、1枚は持っている人が多いでしょう。ネットショッピング、有料コンテンツの購入などは、クレジットカードで決済するものがほとんどです。このように何かを購入するときは「ショッピング枠」を利用しています。それに対して、お金を借りる機能を「キャッシング枠」といいます。自分のカードにそんな機能があったとは知らなかった、という人のために「キャッシング枠」について解説します。

クレジットカードのキャッシング枠って何?

  • キャッシングとは、一般的には「お金を借りる」という意味で使われます。キャッシングの「枠」とはどういう意味でしょうか。まずは、クレジットカードの「ショッピング枠」から説明します。クレジットカードは、ショッピングの際にクレジットカードを提示することにより代金後払いができるシステムになっています。しかし、自分が欲しいものを欲しいだけ、際限なく買うことはできません。なぜならクレジットカードには、利用限度額が決められているからです。多くの場合、クレジットカードの申込書に記載した年収額により利用限度額が決まります。
  • クレジットカード会社の多くが、カードでATMやキャッシュディスペンサーで現金を借り入れできるキャッシングの機能を付けています。ショッピングの利用限度額があるように、キャッシングにも、いくらまで借りられるという上限額を決めています。これが「キャッシング枠」というものです。ただし、ショッピング枠が年収を基準にカード会社が利用限度額を決めるのに対し、キャッシング枠は決められた利用限度額の範囲内で自分で自由に金額を決めることができます。「枠」の考え方ですが、実は、クレジットカード会社により2通りの方式があります。
  • 一つは、ショッピング枠の中にキャッシング枠を含めるものです。たとえば、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が20万円と仮定します。既にショッピングで40万円分を使った場合は、キャッシングは50万円-40万円の残りの10万円しか借りられません。別の例では、キャッシングで既に上限いっぱいの20万円を借り入れした場合は、50万円-20万円の残りの30万円分しかショッピングできないことになります。つまり、ショッピングとキャッシングを合わせて、ショッピングの利用限度額の50万円を超えては利用できません。これがキャッシング枠がショッピング枠に含まれるという意味です。
  • もう一つは、ショッピング枠とキャッシング枠がそれぞれ別になっているものがあります。たとえば、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が20万円と仮定します。この場合は、それぞれで上限額まで利用することができます。キャッシングの利用が20万円になっても、50万円のショッピングができるわけです。自分が所有するクレジットカードがどちらの方式になっているかは、きちんと調べておいたほうがよいでしょう。

クレジットカードにキャッシング枠って絶対に必要なもの?

  • キャッシング枠が付いていたことを知らない人もいるでしょう。キャッシング希望額を聞かれたが、よくわからなかったため適当に答えたという人もいるかもしれません。キャッシングの機能があることを知らなかったということは、特に必要と感じていないのではないでしょうか。自分の収入の範囲内でお金を使うから借金をしない、万一のときは親に借りる、という人たちならキャッシング機能は不要でしょう。クレジットカード会社にキャッシング機能を外してもらうこともできます。
  • ただし、今まで大丈夫だったからといって、これから急に現金が必要になることがないとは言えません。その日のうちに親に頼ることができない可能性もあります。これも保険のようなもので、もし万一のことを考えるなら、別に邪魔になるものでもないのでキャッシング機能があったほうが何かと便利なことは間違いないと思います。。本当に困ったときに「持っていてよかった」と安堵するでしょう。特に、海外に行く機会が多い人は、両替する必要もなく現地通貨をキャッシングできるためとても便利です。

あと少し借りたい!クレジットカードのキャッシング枠は増やせるの?

  • 「そんなに便利なものなら、きちんと考えて上限額を決めるべきだった」「もう少しキャッシング枠の限度額を増やしたい」と思った人もいるのではないでしょうか。クレジットカード会社の多くは、キャッシング枠の増額に対応しています。各クレジットカード会社の公式webサイトから、30万円程度までならネットで画面の指示に従い、簡単に増額申し込み手続きができます。各種お手続き、マイページから契約内容の変更、お届け内容の変更などから、キャッシングの増額申請に該当する項目を選びましょう。
  • もしかしたら、変更申請した額よりも少額に限定されていたり、変更不可などのエラーメッセージが出たりしたら、コールセンターに電話して問い合わせてみましょう。その月の返済が滞っていないか、銀行口座残高不足になっていないかなどを先に確認しておくことが必要です。何らかの原因がある場合は、受け付けてもらえない可能性がありますので、増額手続きの前には必ず確認をしておきましょう。30万円を超える増額の場合は、webでの手続きを不可としているところが多いようですが、増額ができないわけではありません。よく考えた上で、さらに増額する必要がある場合は、直接コールセンターに電話をしてオペレーターに相談をしてみましょう。オペレーターの指示に従い、必要書類を用意して簡単な審査に通れば30万円を超える増額も不可能ではありません。
  • 一般的に審査の基準となるのが、安定した収入があり定期的な返済能力があるかどうか、という点です。そのために必要となるのが、収入を証明する公的な書類です。クレジットカード会社により異なることもありますが、通常は、源泉徴収票、確定申告書、納税通知書、住民税決定通知書、所得証明書、課税証明書、年金通知書などです。それらの書類が用意できない場合は、直近の給与支払明細書(できれば3カ月分)で認められる場合もあるようです。
  • ただし、申請した増額の金額により、審査の結果次第では認められないこともあります。また、一度増額申請して認められたにもかかわらず、あまり時間をおかずに再度増額を申し込んだ場合は、疑われたり敬遠されたりする場合があるかもしれません。少額の増額を何度も頻繁に繰り返すよりは、一度で大きな額の増額を申し込んだほうがよい場合もあります。しかし、自分の返済能力を過信してしまうと、審査で落とされることにもなりかねないため、よく考えて増額の金額を決めてください。

自己責任!キャッシング枠を増やすときの注意点

  • キャッシングを利用するということは、よくよくのことがあったに違いない、そんなときに少額しか借り入れできないのでは不安だ、という気持ちはよくわかります。万一のためのキャッシング機能ですから、できるだけ多めにキャッシング枠を設定したいのも当然です。しかし、増額までしてキャッシング枠を上限いっぱいに上げてしまうことは、はたして得策でしょうか。大丈夫、使わなければよいだけの話だから、というのでは矛盾しますよね。それなら増額も不要、キャッシング機能を付けること自体も不要になってしまいます。
  • 万一のときに安心できるからと、安易な気持ちでキャッシング枠を増やしてしまうことはおすすめできません。借金が増える原因になる可能性があるばかりか、クレジットカードを紛失したときや盗難されたときの不正利用リスクも高まります。たとえば、クレジットカードと免許証が入った財布を盗まれた場合、暗証番号を個人情報に関連付けた推測しやすい数字にしていると一発でわかってしまうことがあります。他人のクレジットカードで買い物をしたなら利用明細などで不正利用されたことがわかり、盗難届を出していた場合は支払いを免除してもらうことが可能かもしれません。
  • しかし、キャッシングで既に上限金額が不正に借り入れされていた場合は、どうしようもありません。第三者に不正に利用されたことを立証することがかなり難しくなります。簡単なわかりやすい暗証番号にしていたのも自業自得と言われてしまうでしょう。しかも、本当に怖いのは不正に使われた全額をすぐにクレジットカード会社に返済できない場合です。リボ払いで高い利息が加算された返済を毎月毎月支払い続けるのでは、泣くに泣けません。とにかくキャッシング枠を増やしたときは、最悪の場合、このようなデメリットもあることをよく理解しておいたほうがよいでしょう。キャッシング枠を増やす際には、どの程度の増額か、本当に増やす必要があるのか、など慎重に考えてからにすることをおすすめします。

使うのはショッピング枠だけ!キャッシング枠を0円にしたい場合は?

  • いろいろと考えた結果、やはり借金に頼ることなくキャッシング枠を0円にしたい、と決心した人もいるでしょう。また、自分を律する意味でキャッシング枠をなくしたい人もいるでしょうし、既に借金がある人は、これ以上借金を増やしたくない思いもあるでしょう。そんなときは、思い切ってキャッシング枠をなくしてはいかがですか。キャッシングの枠をなくすというのは、キャッシングの上限金額を0円にすることで解決できます。
  • クレジットカード会社の公式webサイトから、各種お手続き、マイページから契約内容の変更、お届け内容の変更などから、キャッシングの変更手続きに関する項目を選びます。ただし、クレジットカード会社によっては0円の入力がエラーになりできないこともあります。その際は、コールセンターに電話をしてオペレーターにキャッシング機能をはずしたいことを届け出てください。

キャッシング枠の利用で覚えておくべき総量規制

  • 消費者金融やクレジットカード会社などの信販会社のキャッシング枠は総量規制が適用されます。総量規制とは、多重債務や自己破産を防ぐために国が決めた貸金業法という法律で定められているもので、本人の年収の3分の1を超える借金を禁止する制度です。つまり、他社のカードローンや数社のクレジットカードのキャッシングをしている場合、借金の合計額が年収の3分の1の金額に達した時点で、それ以降の借金はできなくなるということです。
  • また、1社からの借入金額が50万円を超える場合や他社からの借入を合わせると100万円を超える場合は、年収を証明する書類が必要となります。
  • 借入金額は申告しなければクレジットカード会社には知られないだろう、と思うのは間違いです。今までにどの程度の借り入れがあるかは、信用情報機関に照会すればすぐにわかることです。くれぐれもキャッシングの返済のために、他社からの借金を繰り返すことがないよう、十分に気をつけてください。

キャッシング枠は本当に必要な金額だけに設定しておくべき!

  • クレジットカードのキャッシング枠は便利である反面、借金や不正利用のリスクがデメリットにもなります。用心のためには、キャッシング枠は本当に必要な額までに留めて設定しておくべきでしょう。一点覚えておいてほしいのは、キャッシング枠を0円にしたあとに、やはり元に戻して少額だけキャッシング枠を設定しておきたい、と思ったときは、改めて審査が必要になるかもしれないということです。
  • たとえば、会社を退職したあと、次の就職先がなかなか決まらず貯金を取り崩すような生活で不安になり、念のためキャッシング枠をつけておきたい、と思っても、無職だと審査が通らないことも考えられます。キャッシングは短期間で返せば、利息も高額になることはありません。必要に応じうまく活用すれば頼りになるシステムです。自分の計画性や性格を見越して必要な金額に設定してください。

監修者プロフィール : 菅田 芳恵(すがた よしえ)

菅田 芳恵(すがた よしえ)
  • 社会保険労務士・キャリアコンサルタント・ファイナンシャルプランナー・産業カウンセラー
    グッドライフ設計塾 代表
  • 証券会社、銀行、生保、コンサルティング会社勤務後、独立開業。49歳から2年間で社会保険労務士やファイナンシャルプランナーの資格など7つの資格を取得。現在は13の資格を活かして、コンサルティングや研修、セミナーの講師、カウンセリング等幅広く行っている。
    最近では企業のハラスメントやメンタルヘルスの研修、ワークライフバランスの推進、女性の活躍送信事業等で活躍している。
    グッドライフ設計塾ホームページ
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