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キャッシングの「ご利用希望枠」を知っていますか?基礎知識とメリット・デメリットを解説!

  • キャッシングの「ご利用希望枠」がどのような意味かよくわからない、という人は多くいます。お金に関係することなので、しっかりと理解しておきたいところです。どのような意味で使われているのか、具体的なケースをあげながら解説していきます。また、キャッシングのメリット・デメリットや、ご利用希望枠を増額したい場合にどうすればよいのかについても説明します。便利なキャッシングを、上手に安全に使いこなすために参考にしてください。

キャッシングのご利用限度枠について知りたい!

  • キャッシングのご利用限度枠とは、クレジットカードにおけるキャッシング利用限度額のことです。「キャッシングの」と付かなければ、通常、カードショッピングとカードキャッシングの合計利用限度額のことをいいます。キャッシングの利用限度枠は「10万円」のように決まっています。仮に1万円をキャッシングで借りると、キャッシングできる額は9万円に減ります。しかし、お金を返済すれば再び10万円に戻ります。つまり、キャッシングの利用限度枠内では、何度でも借り入れが可能です。
  • 注意しなければならないのは、キャッシングの利用限度枠とショッピングの利用限度枠がそれぞれあると勘違いしてしまうことです。たとえば、キャッシングの利用限度枠が10万円で、ショッピングの利用限度枠が30万円であったとします。この場合、キャッシングで10万円借りた上、さらにカードショッピングで30万円使えるわけではありません。キャッシングで借りた10万円分がショッピングの利用限度額30万円から引かれるので、カードショッピングできる額は20万円に減ります。
  • キャッシングの利用限度枠はショッピングの利用限度枠より少ないので、ショッピングの利用限度枠内にキャッシングの利用限度枠があると覚えておきましょう。この例では、合計で30万円の利用しかできません。例えば、カードショッピングを25万円行ったならば、キャッシングで借り入れられる額は5万円になります。
  • なお、利用限度枠は、クレジットカードの申し込みの際にいくつかの希望金額のなかから選べます。利用スタイルに合わせて適切な利用限度枠で申し込みましょう。

ご利用希望枠を高額にするのは注意が必要!

  • キャッシングの借り入れを積極的に利用したい場合や、万一のことを考えて利用希望枠を高額にしたいと考える人もいるでしょう。しかし、利用希望枠を大きくしすぎると、クレジットカードの審査を通過できない可能性が高くなります。基本的に、キャッシングで借り入れることのできる金額は年収の3分の1までです。もし、年収の3分の1を超えた利用希望枠を申請すれば、ほぼ確実に審査に通りません。また、各金融機関は総合的に審査を行っているため、3分の1より少ない額でも審査に落ちる場合もあります。
  • 学生・アルバイト・パートなどの場合、10万円が一般的です。これ以上の利用希望枠で申し込んでも審査に通過する可能性は低いでしょう。安定した収入がある人の場合、30~50万円ほどの利用希望枠にすることが可能です。それでも、年収の3分の1よりかなり少ない額であることが分かるでしょう。クレジットカードは複数枚作れるため、当然ともいえます。利用希望額を少なくして申し込み、複数のクレジットカードを持つ方が、キャッシングできる合計額を増やせる可能性が高くなります。
  • キャッシングの基本的な返済方法は一括払いです。各クレジット会社が定めている支払日にキャッシングの借り入れ金と利息が引き落とされます。また、キャッシングには「リボ払い」があるので分割払いが可能に思えますが、厳密にいうとキャッシングに分割払いはありません。ショッピングの分割払いの場合、利息でなく手数料がかかるのに対し、リボ払いは利息が発生します。返済までの期間が長いほど利息が増えていくので注意しましょう。

キャッシング枠があると何かと便利

  • キャッシング枠を作っておくと、銀行やコンビニなどにあるATMから簡単にお金を借りられるのでとても便利です。月末で少しお金が足りない場合など、特別な手続きもなく、普通にお金を引き出すように借りられます。普段キャッシングを利用しない人も、緊急時の保険としてキャッシング枠を申し込んでおくメリットがあるでしょう。
  • また、海外旅行やビジネスで海外に出張する際にもキャッシングは便利です。世界各国の都市にはATMが設置されているので、現地の通貨を簡単に引き出すことができます。旅行ガイドなどには「ホテルの近くにある銀行で両替」などと書かれていますが、両替に行くのは案外面倒です。しかし、キャッシングを使えば手間も時間もかからず現地の通貨を入手できます。為替レートが銀行や両替所よりお得なことが多いというメリットもあります。ただし、海外で利用できるカードかどうか、ATMは設置されているかなどを事前に調べておくことも大切です。

キャッシング枠にはデメリットもある

  • キャッシング枠があると便利な反面、デメリットもいくつかあります。
  •  一つ目は、借金を負ってしまう可能性があることです。手軽に利用できるために、気がついたらキャッシング利用限度枠の上限まで借り入れしてしまい、支払日に払えなくなるなどのケースです。普通にお金を引き落としている感覚になり、借金している意識が徐々になくなる傾向があるので注意しましょう。
  • 二つ目に、キャッシングは一括払いが基本ということです。リボ払いはできるだけしないほうがよいでしょう。利息が高いからです。ほとんどの会社は100万円以上の場合における利息制限法の上限である15%に設定しており、低くても12~13%としています。無計画に利用すると、膨大な利息がかかることもあるので十分に気をつけてください。
  • 三つ目は、クレジットカードの利用と違い、不正利用の補償外であることです。キャッシングは暗証番号の入力がなければ利用できませんが、もし暗証番号が漏洩してしまえば、紛失や盗難時、一度に多くのお金を引き出されてしまいます。この場合も補償はありません。

キャッシング利用限度枠0円がおすすめの人とは

  • 紛失や盗難でキャッシングを悪用されるのが心配な人は、キャッシング利用限度枠を0円にしておきましょう。クレジットカード会社にインターネットで申し込んだり、電話で申し込んだりすればキャッシング枠の変更が可能です。キャッシングの利用予定がない場合は、このほうが安全といえるでしょう。お金の誘惑に負けてしまう人も、キャッシング枠を0円にしておいたほうがいいかもしれません。
  • また、キャッシング枠を0円にして申し込めば、クレジットカードの審査に通過しやすくなるメリットもあります。できるだけ確実にクレジットカードをつくりたい人、安定収入がないので少しでも審査条件を良くしたい人に向いている方法といえます。ただし、総合的に審査されるので、キャッシング利用限度枠を0円にしても、必ずしも審査に通過するわけではありません。
  • なお、キャッシング枠自体をなくすことはインターネットではできませんし、対応していないクレジットカード会社もあります。キャッシング枠をなくしたい場合は、直接電話などでクレジットカード会社に問い合わせてください。

ご利用希望額を増やしたい場合はどうすればいいの?

  • クレジットカードにおいて、キャッシングの利用希望額は、30万円程度までなら比較的簡単に増額できます。インターネットなどで申込みを行うだけなので、手間もあまりかかりません。しかし、増額を申し込んだ際に、事故情報などがないか審査が入ります。借金の返済を行わなかったなど重大な契約違反をしていた場合、最悪クレジットカードの利用が止められる可能性があるので注意が必要です。
  • また、どの金融機関でも50万円を超える利用希望額を申し込む場合には、収入証明書が必要です。収入証明書は、サラリーマンであれば給与支払明細書、自営業であれば 所得証明書や納税証明書が一般的です。他にも、住民税決定通知書・年金証書もしくは年金通知書などがあるので、どの書類が認められているかチェックしておきましょう。
  • 増額の申請が認められるには、まず借り入れをしていないこと、借り入れを行っても返済に問題がなかったことなど過去の履歴が重要です。実績があれば増額が認められる可能性が高くなります。また、収入が増えた場合など社会的な信用が増した場合も審査に有利です。長期間クレジットカードを使い続けている場合にも「優良顧客」と認められ、審査に通過しやすくなる傾向があります。増額したいなら、メインのクレジットカードとして使用頻度を高くしておくのもひとつの方法といえるでしょう。
  • 金額が大きい場合は、カードローンのキャッシングを利用したほうがいいケースも多くあります。カードローンは審査も早いので、緊急時以外は審査を待てる場合も多いでしょう。特に「総量規制」のない銀行カードローンは検討してみる価値があります。「総量規制」とは年収の3分1を超える金額を融資してはならないことを定めた法律ですが、銀行は対象外となっています。対象外となった理由は、銀行の審査が厳しく、簡単に融資を行わないからです。ただし、現在はほとんどの銀行が総量規制と同じ内容の自主規制を行っていますので注意してください。

ご利用希望枠は身の丈にあった金額がベスト!

  • キャッシングの利用希望枠とは、クレジットカードにおけるキャッシングの利用限度額です。キャッシングで借り入れをしている金額や、カードショッピングで利用した金額と関係していることを認識して、計画的に利用しましょう 。キャッシングはATMで手軽に利用できるのでとても便利です。しかし、便利である反面、借金を背負ってしまうデメリットや、不正利用の補償外であるというデメリットもあります。キャッシングを利用しないなら、利用希望枠を0円にすることも可能です。また、利用希望額を増額することもできます。ただし、審査があるので必ずしも希望通りになるわけではありません。
  • いずれにしても、キャッシング利用希望枠は身の丈にあった金額にしておくことが重要です。お金の誘惑に負けたり、審査に落ちてしまったりというリスクを避けるために、まずは少額で申し込みを検討しましょう。

監修者プロフィール : 菅田 芳恵(すがた よしえ)

菅田 芳恵(すがた よしえ)
  • 社会保険労務士・キャリアコンサルタント・ファイナンシャルプランナー・産業カウンセラー
    グッドライフ設計塾 代表
  • 証券会社、銀行、生保、コンサルティング会社勤務後、独立開業。49歳から2年間で社会保険労務士やファイナンシャルプランナーの資格など7つの資格を取得。現在は13の資格を活かして、コンサルティングや研修、セミナーの講師、カウンセリング等幅広く行っている。
    最近では企業のハラスメントやメンタルヘルスの研修、ワークライフバランスの推進、女性の活躍送信事業等で活躍している。
    グッドライフ設計塾ホームページ
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